En el competitivo mundo financiero de hoy, la capacidad de una SOFOM para originar créditos de manera rápida, precisa y rentable es fundamental para su supervivencia y crecimiento. Si bien la originación de crédito abarca diversos productos, nos enfocaremos en un segmento clave para muchas SOFOMes en México: los préstamos personales. Lograr eficiencia en este rubro no es solo una ventaja, es una necesidad imperante.

Pero, ¿qué significa realmente tener un proceso de originación de crédito eficiente para préstamos personales en una SOFOM mexicana? Va mucho más allá de simplemente recibir solicitudes. Implica una orquestación perfecta de tecnología, procesos y datos.

Analicemos los elementos cruciales que toda SOFOM debería considerar para optimizar su originación de préstamos personales:

1. Tiempo de Autorización Ultra-Rápido

En la era digital, la paciencia del cliente es limitada. Un proceso de solicitud que tarda días o incluso horas en dar una respuesta puede significar la pérdida de un cliente potencial que acudirá a la competencia. Una originación eficiente mide el tiempo desde que el cliente inicia la solicitud hasta que recibe una respuesta (aprobación, rechazo o solicitud de información adicional) en minutos, no en días. Esto requiere automatización en la captura de datos, validación de identidad, consulta de burós y aplicación de modelos de decisión.

2. Reducción Sustancial del Costo de Venta

Cada solicitud de crédito, sea aprobada o rechazada, tiene un costo. Este costo incluye personal (ejecutivos, analistas, back-office), infraestructura física, verificación, papeleo y posibles errores. Un proceso eficiente minimiza la intervención manual, reduce los errores, optimiza el tiempo del personal y disminuye los costos operativos asociados a cada crédito originado. Menor costo de venta significa mayor margen de rentabilidad por crédito.

3. Modelos de Decisión Innovadores y Robustos

Depender únicamente de la información tradicional del buró de crédito ya no es suficiente, especialmente para segmentos de población que podrían tener historiales limitados. Una originación eficiente integra modelos de decisión innovadores que pueden incluir:

• Scoring avanzado: Más allá del score genérico, modelos predictivos específicos para el perfil de riesgo de la SOFOM y el producto de préstamo personal.
• Uso de datos alternativos: Información de comportamiento digital, hábitos de consumo (con el consentimiento del cliente), datos transaccionales (si aplica), etc., para evaluar la capacidad y voluntad de pago de forma más completa.
• Inteligencia Artificial y Machine Learning: Algoritmos que aprenden y se ajustan con el tiempo para mejorar la precisión de las decisiones y detectar fraudes de manera proactiva.

Estos modelos permiten tomar decisiones más inteligentes, reducir el riesgo de impago y, simultáneamente, aumentar las tasas de aprobación en segmentos que antes eran difíciles de evaluar.

4. La Digitalización Total del Proceso: Más Allá de un Simple Costo

Aquí es donde muchos actores dudan. La inversión inicial en tecnología puede parecer alta, llevando a la percepción de que la digitalización es principalmente un costo significativo. Sin embargo, esta visión es incompleta y, a menudo, incorrecta.

La digitalización total del proceso de originación (desde la solicitud en línea o móvil, pasando por la validación automática, la decisión basada en modelos, la firma electrónica, hasta el desembolso) no es un centro de costo, sino una poderosa palanca de eficiencia y rentabilidad.

Permite procesar un volumen mucho mayor de solicitudes con el mismo (o menor) personal, reduce drásticamente los tiempos de respuesta, minimiza los errores humanos, mejora la experiencia del cliente y proporciona datos valiosos para análisis y mejora continua.

Entendiendo el TCO: ¿Por qué Puede Ser Negativo?

Para entender el verdadero valor de la digitalización, debemos hablar del TCO (Total Cost of Ownership o Costo Total de Propiedad). El TCO no es solo el costo inicial de adquirir el software y el hardware (CAPEX), ni solo los costos operativos recurrentes (OPEX) como mantenimiento, licencias y soporte.

El TCO de una solución tecnológica eficiente también considera los beneficios y ahorros generados a lo largo del tiempo. Un software de originación de crédito diseñado para la eficiencia puede generar ahorros tan significativos que superan con creces la inversión y los costos operativos a lo largo de su vida útil. Es decir, el ahorro neto es mayor que el costo neto.

¿Cómo se logra un TCO negativo (o altamente positivo en términos de retorno)?

• Ahorro en personal: Reducción de horas hombre dedicadas a tareas manuales repetitivas.
• Ahorro en costos operativos: Menos papel, menos gastos de verificación física, menor uso de infraestructura.
• Reducción de pérdidas: Mejora en la calidad de la cartera gracias a modelos de decisión más precisos.
• Aumento de ingresos: Mayor volumen de créditos colocados y mayor capacidad para atender nuevos mercados o segmentos.
• Cumplimiento normativo: Sistemas que facilitan el cumplimiento, evitando multas y sanciones costosas.

Cuando sumamos la inversión inicial, los costos de operación Y RESTAMOS los ahorros y el aumento de ingresos generados por la eficiencia, un sistema de originación bien implementado no solo se paga solo, sino que se convierte en un motor de rentabilidad. La percepción de que la tecnología es solo un costo es un error que puede limitar el crecimiento de una SOFOM.

Conclusión

Para una SOFOM mexicana enfocada en préstamos personales, la eficiencia en la originación de crédito es un factor crítico de éxito. Lograr tiempos de respuesta mínimos, reducir el costo por crédito, apalancarse en modelos de decisión avanzados y, fundamentalmente, digitalizar el proceso entendiendo que la tecnología adecuada ofrece un TCO altamente favorable (incluso ‘negativo’ en términos netos de rentabilidad), son pasos esenciales para competir y prosperar.

En Vortem Consulting, somos expertos en automatizar y simplificar los procesos de las instituciones financieras. Entendemos los desafíos específicos de las SOFOMes en México y contamos con la experiencia y las soluciones para transformar su proceso de originación de crédito en una máquina eficiente y rentable.

Si busca llevar la eficiencia de su originación de préstamos personales al siguiente nivel y descubrir cómo la tecnología puede ser su mayor aliado estratégico, no dude en contactarnos.